Incendie, Accidents et Risques Divers, voilà ce que signifie le sigle IARD. Mais concrètement, qu’est-ce que cela signifie ? Comment choisir son assurance IARD ? Pourquoi ? Éléments de réponse.
Que couvrent les assurances IARD ?
Contrairement aux assurances de responsabilité civile, les assurances décès, les assurances santé ou accident concernant les personnes, les assurances IARD couvrent les biens. Elles s’opposent donc aux assurances dites VIE, qui couvrent les personnes.
Par exemple, les assurances multirisques professionnelles et les assurances auto professionnelles sont des assurances IARD, tout comme un type de contrat que tout le monde connaît bien : les assurances habitations ! Néanmoins, pour les particuliers, l’on parle rarement d’assurance IARD, cette expression étant plus généralement utilisée pour les contrats d’assurances professionnels.
On résume donc : assurance IARD est en fait une famille d’assurance dont font partie tous les contrats qui couvrent les biens des accidents, incendies et risques divers, pour les particuliers comme pour les professionnels.
Comment bien choisir son assurance IARD ?
Pour choisir son assurance IARD, il faut procéder exactement comme on le ferait en tant que particulier : il faut procéder à un inventaire des biens (mobiliers et immobiliers) à couvrir. Il peut être ensuite pertinent de classer cet inventaire en deux colonnes : l’une contenant les biens indispensables, une autre les biens accessoires. Ainsi, dans le cas où la franchise couvrant l’ensemble des biens serait trop élevée, vous pourriez alors choisir de ne couvrir que la partie indispensable des biens de votre inventaire.
Quant à la valorisation de ces biens, une technique simple consiste à imaginer le scénario suivant : mon local brûle entièrement et il ne me reste rien. De quelle somme devrais-je pouvoir disposer pour recréer l’outil de travail à l’identique (hors travaux, évidemment) ? Car c’est en définitive la logique de l’assurance IARD : couvrir votre outil de production pour vous permettre de maintenir votre activité en cas de sinistre.
Ainsi, si la tentation est grande de sous-évaluer le patrimoine de l’entreprise, pour faire baisser le coût de la franchise, le risque est grand de se voir indemniser insuffisamment en cas d’accident ! Par exemple, si vous déclarez une surface de local inférieure à la réalité, en cas de sinistre, l’assureur est en droit d’appliquer la « règle proportionnelle de prime », qui consiste à diminuer la prime à laquelle vous auriez pu prétendre !
Enfin, une fois effectué l’inventaire des biens à couvrir, une fois évalué le besoin en cas de sinistre et une fois décomposé le patrimoine de l’entreprise entre biens indispensables et accessoires, il convient de solliciter plusieurs organismes d’assurance pour comparer les devis et faire jouer la concurrence.
À la fois pour l’évaluation de vos besoins et pour la mise en concurrence des différents assureurs, le recours à un courtier en assurance professionnelle peut être extrêmement pertinent et avantageux. En effet, spécialisé dans l’accompagnement des professionnels et connaissant l’ensemble de l’offre d’assurances, il est le professionnel le mieux à même de trouver le contrat d’assurance qui vous assurera la meilleure protection, au meilleur prix.
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